案例
王女士于2018年3月1日為自己投保重大疾病保險，保額10萬元，投保時告知“慢性肝炎，肝功能、B超正�！�，并提供單位體檢報告。保險公司核保后決定加費100%。2019年12月2日，王女士患“肝癌”，申請重大疾病保險理賠，保險公司審核后，未發現投保前其他就診病史，正常給付重大疾病保險金10萬元。
隨著大家對保險了解的深入，購買保險分擔風險的意識也越來越強，很多有病史的客戶也希望為自己購買一份保障。大家會有顧慮，“帶病投�！本鸵欢〞鼙�？“帶病投�！笔欠裾娴臅皳p害”客戶的利益？
對于“帶病投�！�，投保的險種不同，保險責任不同，根據該“病”所做出的核保結論也不同，此過程稱為“核�！�。核保結論一般分為以下五種：
1、標準體承保：
客戶將病史如實告知保險公司，保險公司經過審核，認定該病史對本份保單的承保影響不大，決定以標準體正常承保。舉例：客戶有闌尾炎手術病史，本次投保重大疾病保險，該病史不影響保險公司承保該重大疾病保險。這是最理想的結果，如果將來出險，保險公司將正常賠付。
2、加費承保：
經過核保，該疾病對投保有一定的影響，但尚在可承擔的風險范圍以內，保險公司將在標準保費的基礎上按照一定的比例加費承保�？蛻艨梢赃M行評估，加費后的保費是否在個人承受范圍之內，來決定是否同意加費。加費承保后，如果將來出險，保險公司將正常賠付。
3、除外責任：
對于某些特定疾病不予承保，但不影響其他責任的承保。舉例：客戶把投保時告知乳腺結節，核保結論為“乳腺相關疾病除外”�？蛻敉獬夂�，將來若因其他疾病出險，保險公司將正常賠付。
4、延期：
依據客戶告知的目前的身體狀況，不能準確判斷未來的情況，此刻無法給予準確、合理的風險評估，需要一定時間觀察，待明確診斷后才能決定是否承保。舉例：客戶剛出院或剛做完手術，可能需恢復一段時間（如半年、一年）后再進行評估。
5、拒保：
根據被保險人當前的疾病情況判斷，預期死亡率、患病率超過了可承受的范圍，保險公司為保障公司的穩健經營及維護廣大客戶的公平利益，決定不予承保。此種情況下，建議客戶根據病情決定是否嘗試更換險種投保。舉例：客戶患“高血壓”投保重大疾病保險，被拒保，但可以繼續嘗試投保壽險、防癌險及其他特定責任的保險，核保結論可能不同。
溫馨提示
希望每一位客戶在投保時都能盡到如實告知的義務，不要持僥幸心理，若出險，保險公司均會調取歷史就診檔案，受到損失的是消費者本人。 |
